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1.Choisissez votre contrat
Compte tenu de la diversité des contrats proposés, le choix de votre contrat
doit être d'autant plus réfléchi. Dans tous les cas, certaines précautions
sont nécessaires pour que vous abordiez bien l'assurance emprunteur.
Lorsque l'on emprunte, une garantie spécifique est, généralement, exigée par la banque qui prête les capitaux. En cas de décès de l'emprunteur ou de perte totale et irrémédiable de son activité professionnelle entraînant la perte de ses revenus, cette assurance prend en charge les échéances encore dues. Les accédants à la propriété adhèrent le plus souvent à une assurance de groupe proposée par la banque qui propose son produit "maison". Cette assurance garantit collectivement dans les mêmes conditions (avec quelques rares aménagements) tous les clients auxquels elle prête. Mais cette assurance n'est pas la seule. En fonction de votre profil de risque, vous pouvez trouver des assurances individuelles moins chères et exiger de votre banquier qu'il accepte une autre assurance. Un acte de prévoyance familiale obligatoire Les établissements bancaires désirent, en effet, que tout prêt immobilier soit garanti par une assurance couvrant au moins le décès et l'invalidité. En cas de disparition, de maladie ou d'accident grave de l'emprunteur cette assurance aura un triple intérêt pour vous et vos proches : - prendre en charge à votre place les mensualités de remboursement, - permettre à votre famille de continuer à vivre dans le bien acheté et le conserver pour vous même ou votre famille, - ne pas transmettre de dette à vos enfants et héritiers. Une acquisition immobilière, qu'il s'agisse de votre premier achat ou d'un achat ultérieur ou encore de l'achat d'une résidence secondaire ou d'un bien destiné à la location, est un acte important et qui vous engage sur le long terme. Il est impératif de vous protéger contre les aléas et les risques de la vie pendant cette durée. Prenez du temps pour comparer les propositions L'assurance emprunteur est un élément indispensable de protection pour vous et pour votre famille. Grâce à elle vous pourrez conserver le bien acheté en cas de baisse ou de perte brutale de revenus à la suite d'un décès ou d'une invalidité dont l'origine est une maladie ou un accident. La banque est le bénéficiaire du contrat, c'est elle qui per‡oit les capitaux assurés, mais au final, c'est l'assuré ou ses proches qui sont débarrassés de l'obligation de payer. Tout emprunteur est libre de choisir son assureur ! Les conditions des différents contrats d'assurance emprunteur couvrant le décès et l'invalidité sont très diversifiées. Aussi, est-il nécessaire d'examiner tout particulièrement le champ d'application et les garanties du contrat proposé afin d'examiner ses atouts et ses points faibles. Attention : il est indispensable d'exiger de connaître les conditions de l'assurance proposée le plus tôt possible. Si vous attendez l'offre de prêt pour commencer à en prendre connaissance vous risquerez de ne pas avoir le temps nécessaire pour examiner d'autres propositions. Vous avez choisi librement votre établissement prêteur, vous pouvez choisir tout aussi librement votre assurance emprunteur. N'hésitez pas à comparer les offres qui vous sont faites. Un choix à faire calculette en main ! Sachez que les coûts de l'assurance emprunteur sont très variables et que le choix d'une assurance adaptée à votre situation peut vous faire économiser plusieurs centaines d'euros chaque année. Le coût de l'assurance représente un pourcentage non négligeable du montant de votre remboursement mensuel. Ce coût peut atteindre 10 % à 15 %. Pour un emprunt de 200.000 euros sur 25 ans, en fonction de votre situation, l'économie apportée par un contrat conforme à vos besoins peut atteindre 10.000 euros. En choisissant votre contrat d'assurance, vous pouvez économiser plus de 50 % du coût de l'assurance emprunteur ! Le coût de l'assurance emprunteur peut augmenter le taux réel d'un prêt de 0,20 % à 0,60% selon le contrat. Ainsi un taux nominal à 4,5% peut avec cette garantie dépasser les 5%. Voici un guide pour vous y retrouver dans le maquis des assurances et vous aider à choisir la meilleure garantie pour votre emprunt. Retourner au menu
2.Faîtes connaissance avec les parties en présence du contrat
Votre contrat d'assurance emprunteur met en oeuvre plusieurs personnes: un assuré, qui peut ne pas être le souscripteur du contrat, et un assureur ou un intermédiaire (parfois le banquier) qui commercialise des produits d'assurance , dans le respect des règles déontologiques. Le contrat fait intervenir plusieurs personnes. Le souscripteur ou adhérent est la personne physique qui adhère au contrat et en paie les cotisations. La plupart du temps l'adhérent (ou souscripteur) et l'assuré sont la même personne. Mais il peut, aussi, s'agir de personnes différentes. Par exemple, on peut imaginer que des parents paient les cotisations de l'assurance emprunteur de leur enfant pour l'aider financièrement à acquérir un bien immobilier. Dans un tel cas, les parents sont les souscripteurs et l'enfant est l'assuré. Le bénéficiaire est la personne ou l'établissement de crédit qui perçoit les capitaux en cas de réalisation du risque couvert par l'assureur. La banque est, en principe, bénéficiaire de l'adhésion à hauteur des sommes lui restant dues à la date de réalisation du risque. Il peut y avoir d'autres bénéficiaires désignés pour recevoir un éventuel surplus de capitaux. Les traditionnelles assurances de groupe Dans le cas d'une assurance collective la personne qui vous propose l'assurance groupe est un collaborateur d'un établissement de crédit. Dans ce type d'assurance, les risques sont mutualisés, c'est-à-dire répartis entre tous les emprunteurs ayant adhéré au contrat d'assurance groupe. Les coûts sont les mêmes pour tous les assurés ou pour tous les assurés entrant dans telle tranche d'âge et répondant aux critères exigés par l'établissement bancaire. Cette assurance va donc couvrir aussi bien un assuré de 30 ans qui a une vie sédentaire qu'une personne de 45 ans qui se déplace fréquemment. Conçue pour assurer le plus grand nombre d'emprunteurs, cette assurance groupe comporte, néanmoins, certaines limites liées à l'âge ou à l'état de santé et à la profession de l'emprunteur, ou encore au montant emprunté. Si l'emprunteur n'entre pas dans le cadre général défini par cette assurance, l'assureur pourra, le plus souvent, proposer la prise en charge des ces garanties contre le paiement d'une surprime ou limiter l'étendue de sa garantie. Le banquier doit informer le client sur la garantie proposée L'information délivrée au candidat emprunteur doit être claire et précise. Cette obligation d'information est généralement satisfaite par la délivrance au client d'une notice d'information dès lors que celle-ci définit de façon claire et précise les risques garantis. L'information délivrée ne doit pas être confuse ou susceptible d'être mal comprise par l'emprunteur. Ainsi, l'établissement de crédit qui remet au candidat à l'emprunt un tableau d'amortissement incluant des cotisations d'assurances constantes jusqu'au terme du prêt crée " l'apparence trompeuse pour l'emprunteur d'une garantie totale jusqu'à cette date " a jugé la 2 ème chambre civile de la Cour de cassation le 13 janvier 2005. Les juges ont condamné l'établissement de crédit à prendre en charge le remboursement de l'emprunt. Le banquier doit conseiller l'emprunteur Voici deux exemples dans lesquels des banques ont agi un peu à la légère envers leurs clients : 1er exemple : 2 ème exemple :
3.Vivez bien la période des démarches de souscription de votre contrat
Le contrat assurance emprunteur obéit aussi des règles et certaines de ses clauses sont particulièrement importantes et doivent être analysées. Pour bien connaître les conditions et les limites de son assurance, il faut examiner son contrat longtemps avant la signature du prêt. Et pourtant peu d'assurés prennent cette précaution. Nombreux sont ceux qui ne se soucient des clauses qu'au moment de la survenance d'un sinistre. A ce stade il est bien sûr trop tard pour revenir en arrière : le contrat est signé et il peut être exécuté depuis plusieurs années. Voici quelques clefs pour vous permettre de comprendre le mécanisme du contrat d'assurance. Le contenu du contrat d'assurance Si l'assureur donne son accord, il doit vous remettre le contrat (conditions générales et particulières). Celui-ci précise la date à partir de laquelle le risque est garanti et la durée de cette garantie. Vous pouvez, toutefois, demander à être garanti provisoirement, par une " note de couverture ". Le contrat d'assurance encore appelé " police " est le document qui matérialise l'accord entre l'assuré et l'assureur et énonce les conditions essentielles pour sa validité. Ce contrat doit être écrit en français et en caractères apparents. Le contrat d'assurance est un contrat synallagmatique où "les deux contractants s'obligent réciproquement l'un envers l'autre" (article 1102 du Code civil). C'est aussi un contrat à titre onéreux: l'assureur fixe le montant de la prime d'assurance en fonction des éléments du risque, et l'assuré paie la cotisation à l'assureur. Mais, c'est surtout, un contrat d'adhésion, puisqu'un cocontractant dispose d'un poids économique supérieur à l'autre et peut, ainsi, obliger l'assuré à se plier à certaines de ses exigences. L'examen des conditions générales et particulières Votre contrat d'assurance doit comprendre deux catégories de conditions : En cas de contradiction entre les conditions générales et les conditions particulières, ce sont les conditions particulières qui ont la primauté sur les conditions générales. Les autres documents contractuels L'attestation d'assurance est un écrit qui confirme qu'il existe un contrat.
L'avenant de modification est une convention écrite dont l'effet est de modifier les conditions ou les modalités des engagements qui figurent sur la convention initiale (le contrat ou police).
Un exemple de procédure de traitement d'un dossier par Internet La méthode de traitement des dossiers concerne toutes les catégories d'emprunteurs, y compris des personnes qui ont obtenu un accord de principe de leur banquier pour financer leur projet, mais dont les problèmes de santé sont bloquants vis-à-vis de l'assureur groupe de la banque. Le processus se déroule comme suit : NB : Dans ce cas (b) un bilan patrimonial est fait concernant l'incidence qu'aurait la disparition de l'assuré par la survenance d'une maladie. Existe-t-il un contrat de prévoyance via son entreprise ? Dispose t-il de biens ? Est-ce un investissement locatif ? .. 4) Position de la banque Garantie immédiatement délivrée Certains contrats vendus par Internet ( www.pret-assur.fr )permettent grâce au paiement sécurisé par carte bancaire en ligne de mettre à disposition immédiate votre certificat d'assurance par téléchargement. C'est un gain de temps appréciable et la certitude d'une garantie à la bonne date. Suivi de dossier en temps réel Vous avez la possibilité de consulter à tout moment le suivi de votre dossier en temps réel (réception des pièces, éléments manquants, offres, .) via Internet ( www.pret-assur.fr ). Retourner au menu
4.Comprenez toutes les restrictions et exclusions
Prenez garde aux limitations qui peuvent être nombreuses et qui sont imposées par certains contrats. Vérifiez que les exclusions sont acceptables et adaptées à votre profil personnel Les garanties apportées par l'assurance emprunteur sont souvent données avec certaines limites. Ces limites sont décrites dans le contrat d'assurance proposé à l'emprunteur. Les risques exclus des garanties Le contrat peut prévoir des limites générales (par exemple, le suicide de l'assuré au cours de la (ou des deux) première(s) année(s) d'assurance, la guerre, des événements de type accidents nucléaires), des limites propres à l'assuré, par exemple, les fautes intentionnelles ou dolosives de l'assuré, c'est-à-dire avec la volonté de provoquer le dommage tout en étant conscient des conséquences de son acte (exemple : l'incendie volontaire). Le contrat peut aussi exclure la pratique de nombreux sports, tels que le parachutisme, les vols sur ailes volantes, l'ULM, le delta-plane, le parachute ascensionnel, le parapente, les courses motocyclistes, automobiles ou motonautiques, les sports de combat. Les exclusions se discutent La liste des exclusions est longue. Il convient de lire très attentivement ces clauses et de vérifier si vous êtes concerné, notamment en cas de pratique sportive intensive.
Des franchises de trois types La plupart des contrats d'assurance prévoient l'application d'une ou de différentes franchises.
La carence court à compter de la souscription C'est une période pendant laquelle la garantie prise ne s'applique pas. C'est une sorte de franchise sans condition et qui est fixée impérativement par le contrat : par exemple, les six premiers mois le contrat ne garantira pas telle ou telle circonstance.
Des garanties limitées peuvent être prévues En cas d'incapacité temporaire l'indemnisation cesse dès que l'assuré reprend son activité professionnelle, même lorsque cette reprise n'est que partielle.
5.Vérifiez les éléments clefs de votre contrat
Parmi les conditions de votre contrat, il est préférable que vous cerniez bien les âges limites de garantie, non seulement lors de la souscription, mais en cours de contrat. Sachez lire entre les lignes de votre contrat Les âges limites pour l'ouverture du contrat et de la garantie Il existe deux types d'âges limites : l'un pour souscrire le contrat et un autre âge auquel la garantie prend fin.
L'examen de la situation professionnelle La profession exercée a une influence sur le risque décès et invalidité, notamment par accident.
En cas de cumul de prêts Lors d'un achat immobilier, plus particulièrement lors d'une première acquisition, il est courant que l'emprunteur cumule plusieurs prêts immobiliers.
6.Prenez en compte le coût et les garanties de votre assurance emprunteur
Qu'on les nomme "primes" ou "cotisations", le coût de l'assurance emprunteur dépend de plusieurs éléments dont il faut tenir compte. Comment choisir vos garanties et votre formule? La cotisation prend en compte de multiples critères La cotisation est basée sur le profil de l'assuré (âge/ profession/ état de santé), le montant garanti, la durée du prêt et l'étendue des garanties accordées par l'assureur.
Les garanties offertes Sont garanties les circonstances suivantes :
Deux définitions possibles pour l'invalidité Le contrat peut prévoir une double définition de l'invalidité. Il s'agit alors :
7.Sachez négocier les meilleures caractéristiques pour votre contrat
Mieux vaut pour vous être jeune et en bonne santé, que plus âgé avec quelques petits ennuis de santé pour vous assurer dans les meilleures conditions Les entreprises d'assurances ont la faculté de déterminer librement les conditions dans lesquelles elles acceptent de garantir un risque. Afin d'en apprécier le montant et l'étendue, elles demandent de remplir un questionnaire qui sera apprécié par le médecin conseil de l'assureur, et éventuellement de se soumettre à des examens médicaux complémentaires. Le questionnaire médical Une des données fondamentales concerne l'appréciation du risque à garantir. Ce risque est mesuré par l'état de santé du candidat emprunteur.
Gare aux fausses déclarations ! L'article L 113 - 2 du code des assurances exige de la part du candidat à l'assurance une sincérité totale. Elle porte sur ses réponses concernant, aussi bien, son état de santé que les conditions du bien à assurer.
Fraude en vue Une bonne illustration en est fournie par une décision de la Cour d'appel de Versailles ( 3 ème chambre, 5 juillet 1996 Durville) : Un emprunteur souscrit auprès d'une grande banque un prêt d'un montant de 420 000 F, remboursable en 5 ans, assorti d'une assurance invalidité décès groupe . A la question médicale : "Avez-vous subi des maladies graves ou des opérations chirurgicales ? " Il répond " Non ". Alors que 10 ans auparavant, il avait été opéré d'un pontage coronarien. Un an après la souscription du prêt, il décède d'un arrêt cardiaque. L'assureur ayant eu connaissance de son opération grave a refusé de prendre en charge le décès par maladie. Victime de la fausse déclaration de son client La fausse déclaration intentionnelle, l'omission et la déclaration inexacte n'ont pas que des incidences directes sur l'assuré. Elles peuvent avoir des conséquences fort dommageables pour l'assureur et l'établissement financier. Supposons qu'il y ait une fausse déclaration intentionnelle sur un état de santé concernant l'assurance d'un prêt immobilier. Celle-ci va annuler toutes les garanties et exonérer l'assureur de son obligation de rembourser le banquier. Il ne restera plus à ce dernier qu'à se retourner contre l'assuré ou ses ayants droit à condition qu'ils soient suffisamment solvables. Sinon, il ne pourra pas récupérer ses fonds.
8.Evaluez vos risques hors normes ou aggravés
Si vous déclarez des pathologies passées ou actuelles, un âge avancé, la pratique de sports ou de professions aggravantes ou bien un emprunt portant sur des capitaux importants, votre dossier mérite un suivi interactif Si vous avez passé le cap de 55 ans ou si vous présentez des risques de santé aggravés, il vous sera difficile de trouver une assurance invalidité décès garantissant un prêt immobilier. Même avec des risques importants... Les personnes présentant un risque aggravé (une maladie redoutée, les emprunteurs ayant subi une opération importante ou ayant eu une invalidité préalable, les séropositifs...) peuvent aussi bénéficier d'une assurance emprunteur.
Des solutions de remplacement possibles N'oubliez pas qu'en cas de refus complet de vous garantir de la part des assureurs, il existe des solutions de substitution, par exemple, une garantie via un contrat qui ne prend en charge que les risques causés par des " accidents ". Cette garantie peut, selon le cas, englober le décès, l'invalidité et l'incapacité de travail. Bien évidemment, aucune garantie ne sera due en cas de sinistre par maladie. Mais les causes de décès les plus nombreuses restent les accidents. Retourner au menu
9.Appréciez à leur juste valeur les modalités de votre contrat
Autant de critères à surveiller pour vous permettre d'avoir une vision réaliste de la couverture attendue et des cotisations à régler Selon les limites des garanties qui ont été données votre assurance prendra en charge les risques de décès et d'invalidité absolue et définitive en remboursant à l'établissement financier les sommes restant dues dans le cadre du décès ou de l'invalidité absolue et définitive.
L'étendue des garanties L'invalidité absolue et définitive est l'état de la personne qui est dans l'incapacité totale d'exercer une profession et qui se trouve dans l'obligation d'avoir recours à une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie.
La détermination du taux d'invalidité Lorsqu'il y a mise en jeu des garanties l'assureur mandate un médecin qui détermine le taux d'invalidité applicable. L'assuré peut se faire assister par le médecin de son choix.
10.Sachez adapter votre contrat
L'adaptabilité du contrat assurance emprunteur est restreinte. A l'assuré de pallier au manque de souplesse de ce contrat. Les coûts de l'assurance emprunteur dépendent des caractéristiques de l'emprunteur (âge, état de santé, notamment) et du prêt (montant et durée) ainsi que des garanties choisies.
Tarification sur le capital restant dû = le bon choix Lors de la souscription d'une assurance emprunteur la tarification peut être établie sur la totalité du capital emprunté ou uniquement sur le capital restant dû.
Des assurés garantis à 10% ou 100 %? On appelle " quotité d'assurance " la répartition de la garantie du prêt entre les différents emprunteurs. En effet, si plusieurs personnes contribuent au remboursement de l'emprunt, il faudra veiller à ce que chacune soit assurée en proportion de sa contribution.
A la recherche de la bonne quotité Afin de prendre en compte les charges incompressibles qui restent dues après la disparition du co-emprunteur qui a les revenus les plus élevés, il est conseillé de majorer l'assurance de la personne ayant les revenus les plus importants et de minorer l'assurance de la personne ayant les revenus les plus faibles : on pourra ainsi choisir une quotité de 80 % sur la tête du conjoint qui représente 60 % des revenus, et 20 % pour le conjoint qui représente 40 % des revenus.
11.Améliorez la vie de votre contrat et son échéance
En cas de sinistre le capital est normalement remboursé à l'établissement de crédit, mais en fonction de certaines circonstances le contrat peut être résilié ou prorogé Selon le contrat la tarification indiquée lors de la souscription n'est pas forcément définitive. Certains contrats d'assurance emprunteur prévoient que les cotisations peuvent être revues en fonction des résultats du contrat, notamment une augmentation des primes s'il y a des sinistres importants une année donnée. D'autres contrats peuvent, aussi, proposer des cotisations variables, par exemple, en fonction de l'âge atteint par l'assuré au cours du remboursement du prêt. Modifications de la situation de l'assuré En cas de modification par rapport à la situation déclarée par l'assuré (état de santé, profession, situation personnelle), l'assuré doit en informer l'assureur dans un délai de 30 jours suivant cette modification. S'il ne le faisait pas la règle de proportionnalité permettrait alors à l'assureur de réduire le montant de l'indemnisation versée.
Le défaut de paiement et ses conséquences Conformément à l'article L 132-20 du Code des assurances, en cas de défaut de paiement d'une cotisation ou d'une partie de cotisation, dans les 10 jours de son échéance, l'assureur adresse à l'assuré une lettre recommandée lui demandant de payer.
Les déchéances pour déclaration tardive du sinistre L'assuré peut être déchu des garanties s'il ne respecte pas les obligations imposées par le contrat d'assurance, notamment l'obligation de déclarer le sinistre dans un délai imposé. Bien entendu, la déchéance ne peut être opposée à l'assuré dans tous les cas où le retard est dû à un cas fortuit ou de force majeure. Seuls l'oubli volontaire de l'assuré ou/et sa négligence peuvent entraîner la déchéance.
12.Evitez les contentieux et réglez au plus vite les problèmes
Si des problèmes surviennent dans le cadre du contrat assurance emprunteur, n'hésitez pas à rechercher une solution amiable grâce à la médiation. L'assureur ne peut pas modifier les conditions de garantie en cours de contrat. Réglez au mieux vos éventuels différends En cas de désaccord (autre que le taux d'invalidité accordé) le traitement des problèmes se fait en deux temps. Tout d'abord, l'assuré doit s'adresser au service clients de l'assureur pour essayer de trouver une solution au litige. Ce n'est qu'en cas d'échec de cette première étape qu'il va pouvoir saisir le médiateur de l'assurance. Prescription décennale Les contestations relatives à la prise en charge de l'assurance décès invalidité emprunteur peuvent être faites pendant une durée de 10 ans par l'emprunteur. La prescription applicable est celle prévue par l'article
Aménagez la clause bénéficiaire de votre contrat Le bénéficiaire de votre contrat d'assurance emprunteur est, en principe, l'établissement prêteur des capitaux, mais un ou plusieurs bénéficiaires complémentaires doivent être désignés afin que leur soit versé un éventuel solde entre le montant que vous avez assuré et le montant du à la banque.
13.Osez poser toutes les questions qui vous tracassent
Avant de signer définitivement votre contrat, voici une liste de questions à poser à l'assureur qui vous propose un contrat d'assurance emprunteur. Au besoin faîtes adapter les conditions particulières de votre contrat en fonction de vos besoins et de vos exigences. A vous de poser les bonnes questions afin de choisir la garantie qui vous correspond le mieux. Pour comparer les contrats il ne faut pas regarder uniquement leur coût, mais il faut tenir compte de leurs garanties. Les questions à poser dès le début de votre projet
Des réponses aux interrogations les plus fréquentes 1. Quel est l'intérêt de souscrire une assurance emprunteur ?
2. L'assurance proposée par ma banque est-elle suffisante ?
3. La banque prêteuse peut-elle refuser l'assurance emprunteur que je lui propose ?
4. Comment connaître le montant de la cotisation à payer ?
5. Comment savoir si le contrat proposé est le bon ?
Les dix mots clefs de votre contrat d'assurance emprunteur Voici un mini lexique des termes les plus employés dans les assurances emprunteurs : Age limite : Age à partir duquel il n'est plus possible, selon les cas, d'ouvrir le contrat ou de continuer à être garanti par ce contrat. Avenant : Document ajouté à un contrat et signé par ceux qui l'ont conclu à l'origine. Bénéficiaire : Personne précisée au contrat et qui reçoit de l'assureur les sommes dues au titre du sinistre. Capital restant dû : Technique consistant à calculer la prime d'assurance au plus juste en regardant régulièrement le montant du capital restant à rembourser. Cette technique s'oppose à la tarification sur le montant initial du capital emprunté. Carence : Période qui suit immédiatement l'adhésion à l'assurance et pendant laquelle l'assureur ne garantit pas certains sinistres. Elle est souvent de trois ou six mois. Cotisation : Somme versée en contrepartie d'une garantie ou d'une prestation. Sa périodicité est définie par le contrat. On utilise, également, le mot prime. Exclusion : Montant ou sinistre exclu de l'indemnisation. Franchise : Somme qui reste à la charge de l'assuré. Certains contrats permettent d'en demander la suppression ou d'en négocier une moins élevée moyennant une cotisation plus chère Quotité d'assurance : Répartition de la garantie du prêt entre les différents emprunteurs. Souscription : Action de souscrire un contrat. On désigne ainsi la période de signature du contrat. Etes-vous certain (e) d'opter pour le bon crédit ? Voici quelques éléments pour vous aider à choisir le type de prêt le mieux adapté à votre situation : Crédit à taux fixe : C'est le plus couramment utilisé. La mensualité de remboursement est d'un montant constant dans le temps. Aucune surprise à avoir ! En revanche, au départ au moins, ce crédit peut être légèrement plus cher que le prêt à taux variable. Crédit révisable : Son taux d'intérêt varie selon un indice de référence, en général l'EURIBOR à 3 mois ou à 1 an. En général, la nouvelle mensualité est recalculée tous les ans suivant le nouvel indice. La variation du taux du crédit peut être limitée à la hausse (taux capé). Avec notre simulation, vous pouvez faire varier les taux d'intérêts des 4 premières années et mesurer ainsi l'impact d'une remontée des taux. Crédit à paliers : C'est un prêt à taux fixe qui a la particularité d'avoir plusieurs niveaux de remboursement. Par exemple : une mensualité de 500 euros pendant 10 ans, puis de 800 euros pendant 8 ans. Utilisez ce type de crédit pour simuler un prêt à taux zéro ou le résultat d'un lissage de crédit. Les trois types de prêts ci-dessus sont des crédits amortissables par opposition aux crédits in fine. C'est-à-dire que le capital emprunté est " amorti " peu à peu au fur et à mesure des remboursements effectués. Crédit in fine / Crédit relais : Ces deux prêts comportent deux phases :
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